对于许多渴望拥有自己住房的首次购房者而言，攒够一笔高额首付往往是横在买房之路上的巨大障碍。许多人收入不算丰厚，父母经济条件有限，无法提供资助，却迫切想要摆脱租房现状。

那么市面上95%甚至100%的按揭贷款产品，是否值得呢？其中的利弊以及其他可行的购房选择还有哪些呢？

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高贷款价值比房贷：

快速上车的双刃剑

贷款价值比（LTV）指的是按揭贷款占房产价值的百分比。

举例来说，若一套房产价值20万英镑，购房者支付5%即1万英镑的首付，那么对应的贷款价值比就是95%。2024年首次购房者的平均首付金额为61,090英镑，平均首付比例达20%。

不过，如今提供5%首付按揭贷款的贷方数量正在不断增加，这为储蓄有限的购房者提供了更多可能性。

100%无首付按揭贷款近年来则较为罕见，且通常附带特殊条件，比如需要父母作为担保人。这类低首付或零首付的按揭贷款，最大的优势在于能大幅降低购房者的前期资金压力，帮助他们更快踏入房产市场。

但与此同时，其弊端也十分明显：低首付房贷的利率通常更高，这意味着购房者每月的还款压力会更大；此外，还面临着更高的负资产风险——一旦房价下跌，房产的价值可能会低于未偿还的贷款总额，这会给未来的转按揭或房屋出售带来极大阻碍。

值得注意的是，申请这类高贷款价值比房贷，购房者仍需具备良好的信用记录，而且部分贷方会将新建房产排除在低首付房贷的适用范围之外。

目前市场上也有一些特殊的100%按揭贷款产品，能为购房者提供还款稳定性，但同时也会将其长期绑定。

还有一些贷方会要求购房者支付一笔固定金额的现金，如5000英镑与购房总价无关，或者要求购房者能证明在过去12个月内持续支付了同等水平的房租，才会提供100%的贷款。

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除了高贷款价值比房贷

还有这些选择

联合购房也是一个不错的思路，即与朋友、伴侣或家人共同购房。通过合并收入，购房者的还款能力会得到提升，而将各自少量的储蓄集中起来，也能凑出更具竞争力的首付金额。

这类方式不仅适用于首次购房者，也适合那些现有房产缺乏资产净值，或因离婚等近期境遇变化而需要重新置业的换房者。

此外，还有一种借助家庭支持但无需父母直接赠予现金的方式：部分贷方允许拥有自有房产的父母或亲属将其房产作为额外抵押。

这一做法能降低贷方的风险，但同时也意味着，如果购房者无法按时偿还贷款，提供抵押的亲属的房产将会面临风险。

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专家建议：

理性评估，寻求专业帮助

在房租和生活成本不断上涨的背景下，没有家庭资助的购房者越来越多地将目光投向95%甚至100%这类高贷款价值比的房贷产品，这一现象并不令人意外。

目前95%的按揭贷款产品已广泛可得，只要购房者收入稳定、信用记录良好，且能证明自身具备合理的资金管理能力，5%的首付通常就足以帮助他们踏入房产市场。

但购房者必须认清现实：数十年来，房价的上涨速度远远超过了工资的增长速度，且2014年后购房可负担性规定大幅收紧。对于收入较低的单身购房者来说，他们面临的挑战往往不仅是首付，更在于贷方根据其收入水平愿意提供的贷款额度。

如果暂时无法承担按揭贷款，选择在房价更低的区域购房，逐步积累资产净值，也是一个可行的过渡方案。

对于许多人来说，缺乏大额首付是他们实现住房所有权的唯一障碍，而贷方推出的95%、98%和100%贷款价值比的产品，正是对这一需求的回应。

这类产品的核心优势在于其可及性，能帮助潜在购房者打破租房的循环，开始积累自有住房的资产净值。

虽然较低的首付意味着更高的利率和潜在的负资产风险，但对于许多人而言，相比长期无法踏入房产市场所付出的代价，承担略高的利率往往更为可取。

对于收入较低、缺乏首付的购房者来说，面临的核心障碍不仅是首付本身，更在于综合收入水平和借款能力所决定的整体购房可负担性。因此，寻求专业的咨询至关重要。

在专业顾问的帮助下，购房者能够找到既符合自身预算，又能实现财务目标的解决方案，并精确计算贷款期限内的总支出等。

对于英国无父母资助的首次购房者而言，95%、100%等高贷款价值比按揭贷款是低首付上车的有效选择，能帮助打破租房循环、积累住房资产，但需正视其利率较高、存在负资产风险的问题，且需满足良好信用等基础要求。

此外，联合购房、亲友房产担保等多元路径也可灵活考量。最终决策需结合自身财务状况、收入稳定性与长期规划，通过专业咨询明确关键信息，理性评估后选择最适配的购房方案。