好消息！英国利率下调，一文读懂海外买家如何在英国贷款买投资房！

2025年5月8日，英格兰银行将基准利率从4.5%下调至4.25%，预计将使数百万房主受益，特别是那些持有追踪利率和标准可变利率抵押贷款的人，他们的月供将有所减少。

此外，主要贷款机构如巴克莱银行、汇丰银行和Nationwide等也纷纷下调了抵押贷款利率，部分固定利率产品的年利率已降至3.84%！专家预计，随着利率的进一步下调，固定利率抵押贷款的利率可能在年底前降至3.5%左右。

在利率下行趋势带动下，英国购房成本逐渐降低，房产市场活跃度回升。对于有计划在英国置业的人来说，这是一个非常重要的机会！

那么对于中国投资者而言，作为海外买家能否在英国申请到抵押贷款用于购买投资房产？本文将从贷款办理流程、所需条件、适用贷款类型与本地贷款的区别，来讨论当前英国利率下行趋势带来的购房机会。

海外买家：在英国申请抵押贷款流程

海外买家可以在英国申请抵押贷款投资房产，一般有两种途径：直接向银行申请，或通过专业的贷款经纪人（Mortgage Broker）办理。

 1.直接向银行申请 

少数英国银行（如汇丰HSBC等）和一些专业机构接受非英国居民的按揭申请。申请人需要向银行提供详尽的财务和身份文件，例如收入证明、银行对账单、身份证明等，以便银行进行贷款资格审核。

 2.通过贷款经纪人申请 

由于海外买家申请按揭的流程较本地居民复杂，很多申请人选择借助持牌贷款经纪人。经纪人熟悉各银行和专业放贷机构的政策，可以帮助海外买家筛选出愿意放贷的银行，并指导准备申请材料。经纪人还能协助沟通汇率、跨境资金来源证明等特殊问题，提高贷款审批成功率。

总的来说，无论通过哪种途径，海外买家申请英国房屋贷款的一般流程包括：

海外买家：贷款条件有哪些？

海外买家在申请英国贷款时需要满足比本地买家更严格的条件要求。通常需要做到以下几点：

 1.稳定的工作和收入 

申请人应有稳定的职业和收入来源，一般需要提供近期的收入证明。很多贷方要求申请人年收入达到一定水平，确保有能力偿还贷款。例如，有贷款机构规定海外借款人年薪至少在约£25,000以上。

总体来看，年收入在£18,000–£45,000区间被视为比较稳定充足的范围。此外，银行会考虑申请人的债务情况，确保没有过高的债务负担影响还款能力。

 2.良好的信用记录 

借款人需要拥有良好的信用历史和还款记录。这对于海外买家而言可能是难点，因为许多人在英国缺乏本地信用记录。对此，申请人可以提供本国的银行或信用机构出具的信用报告，或其它资信证明。

 3.足够比例的首付款 

海外买家通常需要准备相对较高比例的首付资金。根据英国房产机构的信息，建议准备房屋价格30%至40%的首付。相较之下，本地买家购买自住房时首付可低至5%，甚至有零首付的方案。

 4.其他要求 

除了上述关键条件，银行还可能要求提供近几个月的银行对账单、存款证明、税单等，以审核申请人的资产和资金来源合法性等。总体来说，海外贷款申请人需要证明有偿债能力、合法财产来源以及足够的资金，才能满足英国贷方的合规要求。

贷款类型区别：海外买家 vs 本地买家

海外买家贷款类型：Buy-to-Let贷款

海外买家在英国购买投资房产，通常选择Buy-to-Let贷款。

这是针对购房用于出租投资的按揭产品，其审批除考虑借款人收入外，还会评估预期租金收入能否覆盖贷款月供。因此贷方通常要求租金收入达到月供的125%-145%，以确保贷款安全。

Buy-to-Let贷款多为两种：利息-only（只还利息）、本金利息分期偿还。

对于海外买家，由于房产主要是投资用途，一般只能申请Buy-to-Let或商业投资类贷款，而无法使用英国居民自住购房常见的优惠贷款计划。

海外买家投资房贷款在很多方面都与本地居民的自住房贷款不同：

 1.首付与可贷成数 

英国本地居民，尤其是首次购房者购买自住房时，贷款最高可达房价的95%。相比之下，海外买家的贷款成数通常受到限制，一般最高贷款为房价的70%～80%。这意味着海外买家需要支付更高比例的首付，常见为30%-40%，才能获得贷款。

 2.利率和费用 

本地自住房贷款往往可以享受较低的利率，尤其是首次购房优惠利率，另外还可以减免部分手续费。而海外买家通常贷款利率较高，而且海外买家可能还需支付额外的手续费，例如国际转账费用、汇率兑换成本等。

 3.审核侧重 

自住房贷款更关注借款人的个人收入和支出比例、信用评分等。而Buy-to-Let投资房贷款除了考察借款人收入，还非常注重房产本身的租金回报。贷方会进行租金评估，确保房产有足够租金收入支持还贷。

英国近期开始下调利率，房贷成本下降，为海外买家提供了更好的投资环境。虽然海外申请按揭比本地买家流程更复杂、首付比例更高，但通过合理规划和专业协助，仍然可以顺利完成贷款并实现购房目标。

建议海外买家提前了解贷款条件，准备好相关文件，合理评估自身的资金状况和风险承受能力。抓住英国利率下行的机会，越早开始准备，越容易抓住高性价比房源！

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