父母出钱帮孩子买房，到底该“赠”还是“借”？一文说清关键，帮你有效避坑！
靠自己攒够首付，对很多年轻人来说，已经不仅仅是个小目标了。父母出手相助，成了越来越普遍的选择。这就是传说中的 —— “父母银行”（Bank of Mum and Dad，简称BoMad）。
如果您也在考虑以这种方式买房，那这些知识点，一定要搞懂。
01 帮孩子买房有哪些方式？
据统计，2024年，英国就有超过17万人靠“父母银行”踏上了买房之路。平均每人获得的资助高达£55,572。而在过去四年，家长资助买房的总金额已经突破了385亿英镑，比之前增长了足足71%。
在我们接待的客户中，父母出资帮助子女购房，主要有以下四种方式。每种方式都有优缺点，需要认真权衡、做好规划。
直接赠与现金
这是最常见的方式。父母把钱直接转给孩子，作为购房首付。看起来最省事，但要注意以下关键点：
银行通常会要求父母出具赠与信，确认这笔钱是无偿赠与、不会索回，也不会主张房产的部分权益。否则，可能影响孩子的贷款审批。
此外，还涉及到英国的遗产税规则：如果父母在赠与后的七年内去世，这笔钱可能会被纳入遗产征税范围，具体税率视金额和赠与时间长短而定。
家庭借款
有些父母希望这笔钱日后能归还，于是采用借款方式。好处是可以灵活设置金额、利息、还款时间，双方都更有保障。
但必须注意：即使是家庭成员之间的借款，也强烈建议签订书面协议‼️否则，一旦发生争议，口说无凭，很容易伤亲情。另外，有些银行在审查贷款申请时，会要求申报这笔借款，甚至将其计入债务，可能影响孩子的贷款额度。
担保贷款或联名贷款
有些父母会选择加入贷款申请，用他们的收入或信用做担保，帮助孩子提高贷款额度，或者直接联名买房。
这种方式虽然在短期内看似“更容易上车”，但也有明显风险‼️一旦孩子还不上贷款，父母就要承担连带责任，甚至影响到父母自己未来的信贷安排。
此外，在产权归属、贷款年限等方面，也需要提前明确。
抵押父母房产或释放房屋价值
部分父母已无流动资金，但有价值不菲的房产。这种情况下，可以通过再抵押现有房产，或使用“资产释放”产品（equity release），变现部分房屋价值来帮助孩子。不过，这类产品通常会影响父母未来的资产使用和继承安排，务必在专业顾问协助下谨慎评估后决定。
02 税务和贷款要避什么坑
这些看似是“家里的事”，其实一点也不简单。如果不了解以下几点，轻则贷款受阻，重则可能有法律风险。
赠与税和遗产税
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每年每位父母最多可以无税赠与£3,000。
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没用的额度可累积一年，最多变成£6,000。
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但如果赠与金额更高，并且赠与7年内父母不幸去世，这笔钱可能需要缴纳遗产税（最高可达40%）。
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时间越久，税越少，7年后则完全免税。
银行对赠与资金很敏感
银行需要确认这笔钱是无偿赠与，而不是贷款。通常会要求父母出具一封赠与信（Gift Letter），内容需包括：
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这笔钱不会被收回；
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没有任何债务或利息要求；
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父母不会因此拥有房产权益。
有些贷款机构还会要求提供银行流水、存款来源等证明材料。
家庭借款一定要白纸黑字
口头承诺不靠谱，一份合法的借款协议，可以明确还款时间、金额、是否计息等，避免未来因为误解产生家庭矛盾。
以防万一，可以找律师做一个信托契约（Deed of Trust），保护彼此的权益。
所以，我们始终建议客户：不要因为是家人，就忽略了规则。
03 我们能为您做什么
如果您正在考虑帮子女买房，欢迎联系我们，我们可以帮你设计一整套安全、合规的家庭购房方案。
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